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          金曉龍:為開放銀行提供中國樣本

          2020年11月26日 15:36:47 來源: 作者:
          金曉龍:為開放銀行提供中國樣本
          網商銀行行長 金曉龍

            網商銀行成立五年了。

            五年,網商銀行及其前身阿里金融,累計服務小微企業及個體經營者超過2900萬,他們的戶均貸款僅3.6萬元,80%在此前從未獲得銀行經營性貸款。

            更為可喜的是,中國小微企業們,尤其是承擔就業底盤的小店經濟,信用水平遠超預期。即使在疫情這樣的超級黑天鵝事件之下,中國小店的守信率仍高達98%。

            科技發展使得中國100萬元以下小微貸款可得率大幅提升,全國小店貸款可得率超過50%。

            這些數字的得來,我認為,主要得益于兩個關鍵詞:云和生態。

            網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融“云”上的銀行。正是基于金融云計算平臺,網商銀行擁有處理高并發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力,得以為眾多的小微企業提供金融服務。

            另外一個關鍵詞是“生態”。開業五年,相比銀行同業,網商仍是一家小的民營銀行。網商總資產規模不到某些國有大行的千分之五,但是我們服務的小微客戶數已經是全球第一。

            幾年來,正是嵌入商業場景,攜手銀行同業,優勢互補,將客戶、數據、風控、渠道等金融全要素平臺化,才得以實現當前的廣覆蓋。

            今年兩會期間,《政府工作報告》明確提出,一定要讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高,一定要讓綜合融資成本明顯下降。

            今天,站在5年這個歷史節點,我們將在服務小微最多的基礎上,再加上“開放”這個關鍵詞。下一個五年,網商銀行的核心戰略是打造中國式開放銀行,我們設定了“1234”的四大新目標。

            開放,是我們的基因;仡欓_業之初,我們用開放銀行的方式服務電商平臺,在淘寶天貓,電商賣家可以在商家后臺便捷使用信用貸款、提前收款、分賬管理、賒賬進貨等金融服務。通過淘寶,我們服務了數百萬小微企業。

            下一個五年,我們瞄準了供應鏈和農村兩大藍海!1234”的四大新目標中,1是指五年內,用供應鏈金融方式服務1000萬小微,2是指和2000個涉農縣區達成戰略合作,實現貸款村村通。

            每一條供應鏈上都生存著大量小微企業,比如今麥郎有5000多家經銷商,中國電信有20多萬門店,路歌平臺活躍著7萬家物流公司……但過去,在供應鏈里的小微企業,只有規模較大的才能獲得金融服務,規模小的依然被攔在金融大門之外。

            今麥郎是首批與網商銀行合作的快消品牌,通過與網商銀行的數據共創,大量今麥郎經銷商可以從網商銀行獲得無抵押、無接觸貸款,整個經銷商網絡的貸款可獲得率從30%提升到了80%,融資成本降低了35%。經銷商就像整個供應鏈端豐沛的毛細血管,獲得供血后,在今麥郎采購貨品的能力也就更強,6月,今麥郎銷量大幅回暖,環比增幅達到50%。

            像今麥郎這樣的品牌或者平臺數以萬計,而他們背后的供應鏈小微則以千萬計,更是一片藍海市場。

            農村同樣是一片藍海。數據顯示,70%的農戶金融需求未被滿足,滿足度比供應鏈更低,但是隨著農業數字化,網商銀行與600多個縣(市、區)政府達成了戰略合作,當農戶需要貸款時,雖然沒有抵押品,但是農戶的農業保險、土地流轉、種植情況等反映信用和經營的數據也可以為其加分助力。

            在新藍海面前,科技是最大的生產力。我們認為,網商銀行不僅是銀行,更應是科技公司。區塊鏈、衛星遙感、人工智能、云計算將是網商銀行重點探索的科技領域。

            無論是深耕過去的優勢領域,還是用技術撬動新的藍海,網商銀行“服務小微”的定位依然不變,并堅持為小微減負。

            在“1234”四大五年目標中,3代指與金融機構合作,共同向小微群體發放3000億元貸款的免息券。4則表示將為4000萬女性提供資金支持,為女性就業創造更多選擇機會。

            為了應對疫情,復工復產,在過去一個月,通過與三大政策性銀行的合作,網商銀行相繼對武漢和全國百城發放了一個月的貸款免息券;而在其過往服務的小微群體中,女性創業者占比達到1/3;這兩個目標正是希望延續與強化對上述群體的支持力度。

            成立五年來,雖然服務小微最多,但由于全年利潤不及大型銀行幾天的利潤,網商銀行被網友稱作“傻子銀行”。我們將通過這兩項目標,繼續做網友口中的“傻子銀行”,堅持不考核利潤。

            通過科技驅動,網商銀行在未來五年,將進一步向供應鏈開放、向農村開放、向金融機構開放,并且堅持微利,堅持普惠,我們希望網商銀行的實踐,能夠為全球開放銀行的發展提供新的思路。

           

          點   金

          浙江大學互聯網金融研究院院長、國際聯合商學院院長 賁圣林

          讓開放銀行發展行穩致遠

            開放銀行的發展有助于觸達普惠金融的“最后一公里”,它通過金融科技連接了傳統銀行與原來難以觸及的應用場景,是搭建多層次金融服務體系和深化金融普惠的重要方向。英國、美國等傳統金融強國高度重視開放銀行的頂層設計、制度創新與規則完善,并在技術驅動下探索了開放銀行的市場化運作。中國作為金融科技和普惠金融的全球引領者之一,開放銀行的發展更是大有可為。

            網商銀行依托云和生態兩大關鍵詞深度嵌入商業場景,其較成熟的數據計算能力和大數據風控技術為生態層的應用提供了有力支撐。網商銀行進一步聚焦供應鏈和農村兩大場景,秉持普惠和生態合作的理念,在科技與開放雙輪驅動下提供了我國開放銀行發展的新思路,是對我國完善傳統銀行體系的有益補充。

            中國特色開放銀行的發展需要各方共同努力,期待更多傳統銀行發揮資本、專業和風控優勢,積極開放金融數據和基本金融服務組件;期待更多金融科技企業發揮數據分析和需求挖掘等優勢,基于行業場景搭建開放生態。同時,我們也應加強我國開放銀行的頂層設計,完善標準體系和監管規則的制定,從戰略、規則、理論、實踐和人才各方面入手打造開放銀行的強生態,讓我國開放銀行發展行穩致遠,讓銀行服務變得無處不在。

           

           

           

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              3. [編輯: 王琦琦]
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